تراکنش مجاز: چگونه با کارت های اعتباری و بدهی کار می کند

معامله مجاز چیست؟

تراکنش مجاز، پرداختی با کارت بدهی یا اعتباری است که تاجر برای آن تأییدیه بانک صادرکننده کارت را دریافت کرده است. امروزه در بیشتر موارد، فرآیند مجوز الکترونیکی و تقریباً آنی است.

اقلام کلیدی

• تراکنش مجاز، پرداختی با کارت بدهی یا اعتباری است که توسط بانک دارنده کارت تأیید شده است.
• در حالی که این فرآیند تقریباً آنی است، اما شامل چندین نهاد است.
• یک کارت را می توان به دلایل زیادی رد کرد، از جمله اگر وجوه یا اعتبار کافی در آن موجود نیست، یا اگر منقضی شده باشد.
• امروزه کارت‌ها از انواع محافظ‌ها برای محافظت در برابر سرقت اطلاعات دارندگان کارت استفاده می‌کنند.

چگونه یک معامله مجاز کار می کند

اگرچه تراکنش‌های کارت اعتباری و نقدی اغلب در چند ثانیه تکمیل می‌شوند، اما زیرساختی که این امکان را فراهم می‌کند، شامل تعدادی از بازیکنان، از جمله تاجر فردی، موسسه مالی صادرکننده کارت، و شرکت‌ها و شبکه‌های پردازش پرداخت آنها می‌شود.

این فرآیند زمانی آغاز می شود که خریدار کارت پرداخت یا شماره کارت خود را به تاجر ارائه دهد. امروزه این به طور کلی به معنای کشیدن یا قرار دادن (همچنین به عنوان فرو بردن) کارت فیزیکی آنها در کارتخوان یک تاجر یا وارد کردن جزئیات کارت آنها در سیستم پرداخت تاجر آنلاین است.

بسیاری از کارت‌ها امکان پرداخت‌های بدون تماس را نیز فراهم می‌کنند، که در آن کاربر به سادگی روی کارت (یا دستگاه تلفن همراه) خود در پایانه یک فروشنده ضربه می‌زند یا آن را روی یکی تکان می‌دهد.

هنگامی که اطلاعات مربوطه از کارت جمع‌آوری شد، به بانک تاجر (که بانک خریدار نیز نامیده می‌شود) منتقل می‌شود، که به عنوان تسهیل‌کننده اصلی تراکنش عمل می‌کند.

اکثر بانک‌های تجاری با یک شبکه پردازشگر مانند Visa یا Mastercard کار می‌کنند که به تاجر اجازه می‌دهد کارت‌های مختلفی را از صادرکنندگان مختلف بپذیرد.

هنگامی که تراکنش آغاز شد، پردازشگر پرداخت با مؤسسه مالی دارنده کارت، که بانک صادرکننده نیز نامیده می شود، تماس می گیرد تا برای آن تأییدیه درخواست کند.

بانک صادرکننده تضمین می کند که دارنده کارت وجوه را در حساب خود (در مورد کارت نقدی) یا اعتبار کافی در دسترس (در مورد کارت اعتباری) برای پوشش هزینه دارد.

آنها همچنین ممکن است بررسی‌های خاصی برای کمک به جلوگیری از هزینه‌های جعلی داشته باشند – فرآیندی که به‌عنوان احراز هویت، تأیید اعتبار یا تأیید شناخته می‌شود.

در جریان تراکنش، ممکن است از دارنده کارت خواسته شود که یک شماره پین ​​وارد کند یا امضای خود را ارائه دهد.

 در تراکنش‌های آنلاین یا تلفنی، که گاهی به آن تراکنش‌های بدون حضور کارت می‌گویند، ممکن است از دارنده کارت کد اعتبار کارت خود خواسته شود، یک عدد سه یا چهار رقمی که روی کارت ظاهر می‌شود.

هنگامی که بانک صادرکننده شارژ را تأیید کرد، پردازشگر به بانک تاجر اطلاع می‌دهد که شارژ را تأیید می‌کند و به تاجر اجازه می‌دهد تراکنش را تکمیل کند.

باز هم، همه اینها تقریباً فوراً اتفاق می‌افتد، مگر اینکه نوعی اشکال وجود داشته باشد، مانند قطع شدن شبکه رایانه به دلیل قطع برق یا مشکلات دیگر.

بانک بازرگان به عنوان بانک تسویه حساب نیز عمل می کند. هنگامی که تراکنش مجاز شد، ترتیبی می دهد که وجوه به حساب تاجر واریز شود – این روش گاهی اوقات به عنوان تسخیر نامیده می شود.

پیشنهاد مطالعه: مقایسه چهار مدل دستگاه کارتخوان

مجوز در مقابل احراز هویت

همانطور که گفته شد، یکی دیگر از مراحل مهم در تراکنش‌های کارت اعتباری و نقدی، احراز هویت است که به آن اعتبارسنجی یا تأیید نیز می‌گویند.

در حالی که مجوز بررسی می کند که آیا دارنده کارت پول یا اعتبار کافی در حساب خود برای پرداخت به تاجر دارد یا خیر، هدف از احراز هویت این است که مشخص شود آیا دارنده کارت همان چیزی است که می گوید. هدف اصلی آن محافظت از دارنده کارت، صادرکننده کارت و تاجر در برابر اتهامات متقلبانه است.

کارت های بدهی و اعتباری دارای تعدادی ویژگی داخلی برای اهداف احراز هویت هستند.

جدیدترین فناوری در دسترس، تراشه‌های EMV هستند، ریزتراشه‌های کوچک مربعی که در جلوی اکثر کارت‌ها تعبیه شده‌اند. همانطور که ویزا می گوید، این تراشه ها حاوی «اطلاعات مورد نیاز برای احراز هویت، مجوز و پردازش تراکنش ها هستند». این شامل نام و شماره حساب دارنده کارت است.

امروزه بسیاری از کارت ها دارای نوارهای مغناطیسی در پشت هستند. یک فناوری قدیمی تر، آنها حاوی اطلاعات مشابهی با تراشه ها هستند، اما در برابر سرقت هویت آسیب پذیرتر هستند.

سارقان می توانند به طور مخفیانه دستگاهی به نام اسکیمر را در دستگاه خودپرداز، پمپ بنزین یا سایر کارت خوان ها قرار دهند تا اطلاعات کارت را ضبط کنند و سپس می توانند از آن برای دریافت هزینه های جعلی استفاده کنند.

مورد جدید بعدی احتمالاً استفاده از بیومتریک، مانند تشخیص چهره و اسکن اثر انگشت، برای احراز هویت تراکنش‌ها است.

چرا کارت ها گاهی رد می شوند؟

اگر معامله ای مجاز نباشد، رد می شود و تاجر به آن ادامه نمی دهد. کارت را می توان به دلایل زیادی رد کرد، از جمله:

دارنده کارت وجوه کافی در حساب خود برای پوشش تراکنش ندارد وگرنه تراکنش درخواستی باعث می‌شود دارنده کارت از سقف اعتبار کارت تجاوز کند.

1. کارت گم شده یا دزدیده شده است.
2. کارت تقلبی است
3. کارت منقضی شده است.
4. یک نقص فنی در جایی در خط وجود داشته است.
5. دارنده کارت هنگام وارد کردن اطلاعات کارت اعتباری اشتباه کرده است.

آیا معاملات رد شده بر امتیاز اعتبار شما تأثیر می گذارد؟

خیر، رد شدن کارت شما بر امتیاز اعتباری شما تأثیری نخواهد داشت.

 با این حال، ممکن است ارزش آن را داشته باشد که با صادرکننده کارت خود تماس بگیرید تا دلیل رد شدن کارت را بدانید، فقط در صورتی که اتفاقی در حساب شما بیفتد که از آن بی اطلاع هستید.

کد اعتبار سنجی برای چه مواردی استفاده می شود؟

کارت‌های اعتباری و نقدی امروزه معمولاً دارای کدهای تأیید سه یا چهار رقمی هستند که با نام‌های CVV، CV2 یا CVV2 نیز شناخته می‌شوند تا سطح امنیتی بیشتری را در تراکنش‌هایی که کارت فیزیکی وجود ندارد، فراهم کنند.

حتی اگر مجرمی شماره کارت شخصی را به دست آورده باشد، اگر از او درخواست شود، نمی‌تواند کد اعتبارسنجی را ارائه کند.

چرا اگر کارت ها دارای اطلاعات یکسانی باشند، هم ریزتراشه و هم نوار مغناطیسی دارند؟

امروزه بسیاری از کارت‌های نقدی و اعتباری هر دو فناوری را دارند، زیرا هنوز همه تجار پایانه‌هایی را نصب نکرده‌اند که قادر به خواندن کارت‌های تراشه باشند.

اما راه راه ها به تدریج در حال حذف شدن هستند. به عنوان مثال، Mastercard اعلام کرده است که “تا سال 2029، هیچ کارت اعتباری یا نقدی Mastercard جدیدی با نوار مغناطیسی صادر نخواهد شد.”

چرا کارت های تراشه ایمن تر از کارت های دارای نوار مغناطیسی هستند؟

دلیل اصلی اینکه تراشه‌ها امن‌تر در نظر گرفته می‌شوند این است که برخلاف نوارهای مغناطیسی، به‌جای انتقال شماره واقعی کارت، یک کد منحصر به فرد و یک‌بار مصرف برای هر تراکنش تولید می‌کنند. در حالی که سارقان ممکن است بتوانند آن کد را بدزدند، اما نمی توانند بارهای بیشتری از آن استفاده کنند.

خط پایین

در حالی که آنقدر سریع اتفاق می‌افتد که ممکن است بسیاری از دارندگان کارت از آن بی‌اطلاع باشند، مجوز تراکنش یک فرآیند پیچیده است که چندین بازیکن را در بر می‌گیرد. اگر کارت شما موفق به قبولی در آزمون نشد و رد شد، ارزش آن را دارد که دلیل آن را بیابید تا دیگر تکرار نشود.